Απεργίες –ο κρυφός άσσος των ασφαλιστών

Πολλοί είναι αυτοί οι επιχειρηματίες και, κυρίως οι ιδιοκτήτες καταστημάτων που τρομάζουν στο άκουσμα της λέξης απεργία. Γνωρίζουν ότι μια απεργία αντιστοιχεί σε μείωση ή διακοπή της παραγωγικής τους διαδικασίας, σε πτώση του τζίρου, σε απώλεια κερδών για την επιχείρηση, με ότι αντίκτυπο έχει αυτό στο σύνολο της εικόνας που παρουσιάζει η επιχείρηση.  Δε συμβαίνει, όμως το ίδιο και με τους Ασφαλιστικούς Συμβούλους, σύμφωνα με την Life Insurance Corporation, LIC.

Τι συμβαίνει με αυτούς; Το αντίθετο! Περιμένουν τις απεργίες για να αυξήσουν τον όγκο των συμβολαίων τους.  Πώς γίνεται αυτό; ο κάθε πιθανός πελάτης στην διάρκεια διακοπής εργασιών λόγω απεργίας είναι πρόθυμος να ακούσει για θέματα που τον αφορούν περισσότερα από οποιαδήποτε άλλη μέρα. Στρέφει, παρατηρημένα όλη του την προσοχή και το ενδιαφέρον σε αυτά που του λέει ο ασφαλιστής, είναι δεκτικός προς τις προτάσεις που του κάνει, δεν αισθάνεται δεσμευμένος από κάτι, μπορεί πιο ελευθέρα να σκεφτεί και να αξιολογήσει χωρίς πίεση το προϊόν που του προσφέρει ο ασφαλιστής. Έτσι σε αυτή την περίπτωση, εάν ο ασφαλιστής έχει φροντίσει να έχει βρει και να έχει μελετήσει σωστά τις ανάγκες του πελάτη του –τις ημέρες αυτές, η πώληση είναι σίγουρη. 

Μπορεί, τώρα στην διάρκεια μιας απεργίας να κατεβάζουν ρολά οι τράπεζες, όμως τίποτα δεν εμποδίζει τους πράκτορες ασφαλειών να συγκεντρώνουν τις επιταγές εξόφλησης ασφαλιστήριων συμβολαίων και να τις αποδώσουν την αμέσως επόμενη εργάσιμη ημέρα.

Οι απεργίες και οι ευκαιρίες
‘Αυτό δεν συμβαίνει σε καμία από τις άλλες ημέρες ακόμα και αν αυτές είναι ημέρες διακοπών, ή αργιών γιατί τότε, όπως έχει αποδειχθεί οι πελάτες έχουν στο μυαλό τους άλλα πράγματα να σκεφτούν. Στις μέρες, όμως των απεργιών οι πελάτες συνήθως αισθάνονται ελεύθεροι, έχουν την ικανότητα να παρακολουθήσουν τις σχετικές ενημερωτικές παρουσιάσεις, να ακούσουν προσεκτικά ακόμα και την κάθε λεπτομέρεια του θέματος που τους παρουσιάζει ο πράκτορας.  Αυτές, λοιπόν τις ημέρες γίνονται περισσότερες πωλήσεις. "Εμείς από την πλευρά μας δεν θέλουμε να αφήνουμε να πηγαίνουνε χαμένες τέτοιες ευκαιρίες" αναφέρει  ασφαλιστικός πράκτορας της, LIC.

Στελέχη της LIC που παρακολουθούν τα στατιστικά στοιχεία των πωλήσεων της εταιρείας σημειώνουν ότι στο σύνολό τους τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που υπογράφονται είναι πολύ λιγότερα τις ημέρες των απεργιών όμως, παρατηρούν από την άλλη ότι και το ποσοστό όσων εργάζονται είναι μεγαλύτερο. Δεν δουλεύουν όλοι οι πράκτορες στις απεργίες, ωστόσο υπάρχει μια κατηγορία πρακτόρων που διεκπεραιώνει τις εκκρεμείς υποθέσεις μέσω τηλεφώνου ή ιντερνετ.  Από την άλλη, υπάρχουν και αυτοί που αρνούνται να εκμεταλλευτούν κάθε ευκαιρία  στην διάρκεια τέτοιων ημερών.

Ο Subhasish Ghosh αντιπρόεδρος της εταιρείας διαχείρισης επενδυτικών κεφαλαίων, Kotak Mahindra αναφέρει ότι υπάρχει μια ομάδα πελατών που δεν προσέρχεται στην εργασία στην διάρκεια τέτοιων ημερών.  Υπάρχουν, όμως και κάποιοι άλλοι που δεν χάνουν την ευκαιρία για να διεκπεραιώσουν κάποιες εκκρεμείς οικονομικές υποθέσεις, ακόμα και αν αυτές οι υποθέσεις αφορούν τους ιδίους και μόνο. "Αυτοί ακριβώς είναι και οι πελάτες που τους θεωρούμε ως περισσότερο πιθανούς στόχους". Αν, οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι σχεδιάσουν και παρουσιάσουν ένα πραγματικά σωστό προϊόν βασισμένο στις ανάγκες των πελατών που πρόκειται να συναντήσουν,  όπως λέει ο Subhasish Ghosh τότε έχουν έναν κρυφό άσσο στα χέρια τους που τους χαρίζει την κυριαρχία στο παιχνίδι.

Στο δόκανο του Επικουρικού 500.000 ανασφάλιστα οχήματα - Αλλάζει η ασφαλιστική αγορά

Στο δόκανο του Επικουρικού Κεφαλαίου και της πολιτείας γενικότερα, αναμένεται να βρεθούν το επόμενο διάστημα τα 500.000 περίπου ανασφάλιστα οχήματα μετά την ρύθμιση που ψηφίστηκε χθες Πέμπτη 22 Ιουλίου απο την Βουλή των Ελλήνων και μεταφέρει στο Επικουρικό Κεφάλαιο την υπηρεσία του Κέντρου Πληροφοριών που μέχρι τωρα ήταν στην ΕΠΕΙΑ.

Πρόκειται για μία ρύθμιση την οποία πρόωθησε ο νέος πρόεδρος του Επικουρικού Κεφαλαίου Δημήτρης Ζορμπάς, την στήριξε όλη η ασφαλιστική αγορά και το διοικητικό συμβούλιο της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος και ο πρόεδρός της κ. Μίνος Μωυσής και βέβαια έγινε αμέσως αποδεκτή, προς τιμήν του, απο τον Υφυπουργό Οικονομικών Φίλιππο Σαχινίδη, ο οποίος πρόσφερε έτσι μία σημαντική υπηρεσία στον κλάδο και την κοινωνία.

Το Κέντρο Πληροφοριών μπορεί να μεταβληθεί σε μία βάση δεδομένων όλων των ασφαλισμένων οχημάτων της χώρας καθώς είναι υποχρεωμένο να παρέχει πληροφορίες σε όλες τις υπόλοιπες χώρες της ΕΕ για οποιοδήποτε αυτοκίνητο ζητηθεί στο βαθμό που ενεπλάκει σε ατύχημα με άλλο κοινοτικό αυτοκίνητο. Η ιδιότητα του αυτή και το γεγονός ότι ανήκει σε ένα νομικό πρόσωπο δημοσίου δικαίου, το Επικουρικό Κεφάλαιο, του δίνει το δικαίωμα να γίνει κάτοχος των στοιχείων αυτών.

Απο εκεί και πέρα τα πράγματα είναι εύκολα. Με μία απλή σύγκριση με την βάση δεδομένων των διπλωμάτων και των αδειών κυκλοφορίας του Υπουργείου Μεταφορών μπορεί να διασταυρωθεί πιο όχημα είναι ασφαλισμένο και πιο όχι. Πρόκειται για μία μεγάλη τομή στον ασφαλιστικό κλάδο και γενικότερα στην κοινωνία. Η τροπολογία Σαχινίδη θα λύσει ένα κοινωνικό πρόβλημα, στο βαθμό βέβαια που το Κέντρο λειτουργήσει σωστά και σε πλήρη συνεργασία με τα συναρμόδια υπουργεία. Ωστόσο η νέα διοίκηση του Επικουρικού εγγυάται ότι θα κάνει την προσπάθεια που της αναλογεί. Μέχρι σήμερα η ασφαλιστική αγορά δεν μπορούσε να βρεί ένα τρόπο προκειμένου να διαπιστώσει μέσα απο ελέγχους ποια είναι ανασφάλιστα οχήματα. Η πολιτεία απο την πλευρά της λάμβανε διάφορα μέτρα χωρίς όμως ουσιαστικό αποτέλεσμα.

Η δημιουργία όμως μίας πλήρους βάσης δεδομένων στο Κέντρο Πληροφορίων το οποίο εντάσσεται τώρα στο Επικουρικό Κεφάλαιο
και το οποίο με τη σειρά του καλύπτει τα ανασφάλιστα οχήματα, είναι μία σημαντική προσπάθεια επίλυσης του μεγάλου αυτού ζητήματος.
Τόσο ο Γενικός Γραμματέας του Υπουργείου Οικονομικών Σπύρος Πλασκοβίτης όσο και ο Υφυπουργός Φίλιππος Σαχινίδης αντελήφθησαν
αμέσως την χρηστικότητα της πρότασης της ασφαλιστικής αγοράς, την έκαναν δεκτή και απο χθες είναι νόμος του κράτους.
Τι είναι το Κέντρο Πληροφορίων

Η Ευρωπαϊκή Ένωση (Ε.Ε.) στα πλαίσια της προστασίας των θυμάτων από αυτοκινητιστικά ατυχήματα που συμβαίνουν σε κράτη μέλη διαφορετικά από το κράτος μέλος της κατοικίας του θύματος, εξέδωσε την Οδηγία της Ε.Ε. 2000/26/ΕΚ, η οποία είναι γνωστή ως 4η Οδηγία Αυτοκινήτων.

Σύμφωνα με αυτή την οδηγία το πρόσωπο που ζημιώθηκε σε ατύχημα στο εξωτερικό μπορεί να αξιώσει αποζημίωση για υλικές ζημίες ή σωματικές βλάβες με βάση τη νομοθεσία της χώρας του ατυχήματος, όταν επιστρέψει στον τόπο της μόνιμης κατοικίας του, στη γλώσσα του και με διαδικασίες στις οποίες είναι εξοικειωμένο.
Σύμφωνα με την οδηγία τα κράτη μέλη της Ε.Ε. από 20/01/2003 θα έπρεπε να δημιουργήσουν έναν Οργανισμό Αποζημιώσης και ένα Κέντρο Πληροφοριών. Την ίδια υποχρέωση έχουν τα 10 νέα μέλη από 01/05/2004 και η Βουλγαρία και η Ρουμανία από 1/8/2007.

Από 1/1/2008 το Κέντρο Πληροφοριών συνεστήθη στην Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης (ΕΠ.Ε.Ι.Α.) Ν.Π.Δ.Δ., σύμφωνα με το άρθρο 27β του κ.ν. 489/76 όπως ισχύει μετά την κωδικοποίησή του από το Π.Δ. 237/1986, ο οποίος ρυθμίζει θέματα ασφάλισης αυτοκινήτων.

Κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που ζημιώθηκε από τροχαίο ατύχημα και οποιοδήποτε πρόσωπο έχει έννομο συμφέρον, δικαιούται να ζητά και να λαμβάνει από το κέντρο πληροφοριών του κράτους µέλους διαμονής του ή του κράτους µέλους του οποίου φέρει πινακίδα το όχημα ή του κράτους µέλους όπου συνέβη το ατύχημα τα εξής:

• Την επωνυμία και τη διεύθυνση της ασφαλιστικής επιχείρησης.
• Τον αριθμό του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
• Το όνομα και την διεύθυνση του αντιπροσώπου στην Ελλάδα υπευθύνου για τον διακανονισμό των ζημιών, της ασφαλιστικής επιχείρησης.

Το κέντρο πληροφοριών γνωστοποιεί στον ζημιωθέντα το όνομα και την διεύθυνση του ιδιοκτήτη του οχήματος ή του συνήθους οδηγού ή του κατόχου, εφόσον ο ζημιωθείς αποδείξει ότι έχει έννομο συμφέρον να λάβει αυτές τις πληροφορίες.

Σκοπός του κέντρου πληροφοριών είναι να παρέχει πληροφόρηση:

• Στους ζημιωθέντες που διαμένουν στην Ελλάδα ώστε να διευκολύνονται στην απαίτηση αποζημίωσης για υλικές ζηµιές ή σωµατικές βλάβες από τροχαίο ατύχημα που συνέβη εκτός Ελλάδος, στα πλαίσια της 4ης οδηγίας αυτοκινήτων.
• Την ίδια υποχρέωση πληροφόρησης έχει το κέντρο πληροφοριών και για τους ζημιωθέντες που διαμένουν σε κράτος µέλος της Ε.Ε. και του Ε.Ο.Χ., εάν το ατύχημα συνέβη στην Ελλάδα ή προκλήθηκε σ’ αυτούς από όχημα µε Ελληνικές πινακίδες.
• Επίσης το κέντρο πληροφοριών μπορεί να δίνει πληροφορίες για οχήματα, που έχουν τόπο συνήθους στάθμευσης στην Ελλάδα και έχουν εμπλακεί σε τροχαίο ατύχημα στην Ελλάδα, προκειμένου οι έχοντες έννομο συμφέρον ζημιωθέντες να διευκολύνονται για την απαίτηση της αποζημίωσης τους.

Τα κέντρα πληροφοριών των κρατών – µελών της Ε.Ε. συνεργάζονται μεταξύ τους για ανταλλαγή στοιχείων, συμφωνά µε τις αρχές της συμφωνίας συνεργασίας που έχουν συνάψει.

Στην Ιορδανία η Εθνική

Ένα αξέχαστο ταξίδι, στη Μέση Ανατολή, στη χώρα του Λώρενς της Αραβίας, την Ιορδανία, είχαν την ευκαιρία να απολαύσουν οι επιτυχόντες στον ετήσιο διαγωνισμό της Εθνικής Ασφαλιστικής.

Έναν κόσμο βγαλμένο από τις βιβλικές περιγραφές και τους θρύλους της Ανατολής γνώρισαν οι 106 ταξιδιώτες της Εθνικής, συνεργάτες τόσο από το εταιρικό όσο και από το πρακτορειακό δίκτυο, από την 1 έως τις 7 Ιουλίου.

Το Αμμάν, η πρωτεύουσα της Ιορδανίας, ένα ενδιαφέρον μείγμα αρχαίων και μοντέρνων αντιθέσεων, η ροδοκόκκινη πόλη της Πέτρας, η Νεκρά Θάλασσα και μία εκδρομή στη μαγευτική έρημο και τους καταυλισμούς των Βεδουίνων, ήταν οι προορισμοί.

Στην καθιερωμένη συνάντηση με τη Διοίκηση αντηλλάγησαν απόψεις για την πορεία και την ανάπτυξη της Εταιρίας κάτω από τις τρέχουσες συνθήκες. Κοινά αποδεκτό συμπέρασμα των συζητήσεων που πραγματοποιήθηκαν ήταν η δυνατότητα της Εθνικής να συνεχίζει να πρωταγωνιστεί στις εξελίξεις.  Στην κατεύθυνση αυτή, ιδιαίτερα εύστοχες προτάσεις αναπτύχθηκαν και από τους συνεργάτες της Εταιρίας.

Το επίσημο αποχαιρετιστήριο δείπνο πραγματοποιήθηκε το τελευταίο βράδυ στους ιδιαίτερα όμορφους εξωτερικούς χώρους του ξενοδοχείου στη Νεκρά Θάλασσα, με τοπικές γεύσεις και πολύ καλή διάθεση.

Όλοι οι συμμετέχοντες έζησαν μια μοναδική εμπειρία, αντάξια της επιτυχημένης προσπάθειάς τους τη χρονιά που είχε προηγηθεί.

Τι προβλέπει το ασφαλιστικό νομοσχέδιο. Διευκρινίσεις και αλλαγές

Το σχέδιο νόμου για το νέο ασφαλιστικό σύστημα έδωσε στη δημοσιότητα ο υπουργός Εργασίας και Κοινωνικών Ασφαλίσεων Ανδρέας Λοβέρδος το οποίο θα εισαχθεί κατά πάσα πιθανότητα αύριο Τρίτη, στην αρμόδια κοινοβουλευτική επιτροπή προς επεξεργασία ενώ, θα εισαχθεί την μεθεπόμενη εβδομάδα προς ψήφιση στην Ολομέλεια. Περιλαμβάνει σημαντικές αλλαγές στο δημόσιο σύστημα κοινωνικών ασφαλίσεων όπως το γνωρίζαμε μέχρι σήμερα, ενώ μένει ανοιχτό το ενδεχόμενο για νέες αλλαγές ανά διετία μετά το 2011 στη βάση αναλογιστικών μελετών.




Το νομοσχέδιο προβλέπει τα εξής:



•Ως νέο γενικό όριο ηλικίας συνταξιοδότησης προβλέπεται το 65ο ή το 60ό αλλά με 40 χρόνια εργασίας και ασφάλισης. Καταργείται δηλαδή η 35ετία ή 37ετία που ίσχυε μέχρι σήμερα. Από τον κανόνα αυτό εξαιρούνται μόνο οι ασφαλισμένοι πριν από το 1983 στις ΔΕΚΟ, τις Τράπεζες, τα ταμεία του Τύπου κλπ όπου ισχύει η 35ετία χωρίς όριο ή 37ετία στο 58ο έτος. Για τις διατάξεις αυτές που οδηγούν σε σημαντική αύξηση των χρόνων ασφάλισης δημιουργείται ως αντισταθμιστικό μέτρο η δυνατότητα αναγνώρισης πλασματικού χρόνου μέχρι τα επτά έτη (χρόνος ανεργίας, σπουδών, ασθένειας, κύησης - λοχείας κλπ).

•Αλλάζει ο τρόπος υπολογισμού των συντάξεων. Θεσμοθετείται η έννοια της βασικής σύνταξης ύψους 360 ευρώ (σημερινές τιμές) η οποία είναι το τμήμα των συντάξιμων αποδοχών που εγγυάται πλέον και χρηματοδοτεί το δημόσιο. Ως προς τις υπόλοιπες συντάξιμες αποδοχές ορίζεται τελικά ποσοστό αναπλήρωσης 64% ενώ σ' αυτές προστίθεται η επικουρική σύνταξη. Σύμφωνα με την ηγεσία του υπουργείου, το σύστημα αυτό οδηγεί σε αύξηση των συντάξεων στις συντάξιμες αποδοχές έως τα 1500 ευρώ, ενώ για τις μεγαλύτερες συντάξεις προκύπτουν μειώσεις που μεσοσταθμικά για το σύνολο του συστήματος υπολογίζονται στο 7%.

•Καταργείται η 13η και 14η σύνταξη στον δημόσιο και τον ιδιωτικό τομέα όπως προέβλεπε το μνημόνιο με τους δανειστές της χώρας που όριζε τις ετήσιες συντάξεις ως 12. Ο κ. Λοβέρδος υπογράμμισε ότι θα ισχύει ως προνοιακή επιδότηση η αντικατάσταση της 13ης και 14ης σύνταξης με το επίδομα των 400 ευρώ για τα Χριστούγεννα και 200 ευρώ για το Πάσχα και 200 ευρώ για το καλοκαίρι.

•Σχετικά με τα όσα μέχρι σήμερα έχουν δημοσιευτεί για τις αλλαγές που θα επιφέρει το νέο ασφαλιστικό σύστημα ο υπουργός εργασίας διευκρίνισε ότι η βασική σύνταξη θα καταβάλλεται στον ασφαλισμένο κατά τη συνταξιοδότησή του και όχι κατ' ανάγκη στα 65. Δεν καταργείται η σύνταξη χηρείας και η σύνταξη στις άγαμες θυγατέρες.

•Ως προς τη συνταξιοδότηση μητέρων με ανήλικα παιδιά καθορίζεται: από 1/1/2011 στο 52ο έτος, από 1/1/2012 στο 55ο έτος και από 1/1/2013 στο 65ο έτος. Μητέρες με ανήλικα παιδιά δικαιούνται μειωμένη σύνταξη από 1/1/2011 με τη συμπλήρωση του 50ού έτους από 1/1/2012 στο 53ο έτος και από 1/1/2013 στο 60ό έτος.

•Οι νεοπροσλαμβανόμενοι στο δημόσιο εντάσσονται στο ΙΚΑ από το 2011.

•Το Νομοσχέδιο θεσμοθετεί το ενιαίο σύστημα παροχών υγείας όπου εντάσσονται όλες οι μονάδες υγείας των ασφαλιστικών ταμείων και σταδιακά ενοποιούνται οι κανόνες και οι παροχές που αφορούν την περίθαλψη.

•Ορίζει επίσης την εισφορά αλληλεγγύης συνταξιούχων (νέος ΛΑΦΚΑ) της τάξης 3% από τα 1400 ευρώ που αυξάνεται κλιμακωτά ως 10% στις συντάξεις που υπερβαίνουν τα 3.500 ευρώ.

•Θεσπίζεται ακόμη ενιαίο σύστημα ελέγχου των συντάξεων και οι συναλλαγές των ταμείων μέσω των τραπεζών.

Οι αλλαγές στο εργασιακό



•Ο θεσμός της διαιτησίας διατηρείται αλλά σε αυτόν μπορεί ένας εκ των κοινωνικών εταίρων να προσφύγει μονομερώς όταν το άλλο μέρος αρνήθηκε τη μεσολάβηση και τα εργατικά σωματεία μπορούν να προσφύγουν μονομερώς για θέματα που δεν αφορούν συλλογικές συμβάσεις εργασίας.

•Το ποσοστό ομαδικών απολύσεων σε επιχειρήσεις με πάνω από 30 εργαζόμενους αυξάνεται στο 5%.

•Η αποζημίωση απόλυσης διατηρείται, ενώ θεσμοθετείται η υποχρέωση καταβολής του 50% της αυτασφάλισης για 3 χρόνια σε απολυμένους ηλικίας 55 έως 60 ετών και το 80% της αυτασφάλισης για απολυμένους μεγαλύτερους των 60 ετών.

•Για τους νεοπροσλαμβανόμενους δίνεται η δυνατότητα στους εργοδότες να πληρώνουν το 84% του κατώτατου μισθού ή ημερομισθίου που ορίζει η εθνική σύμβαση, ενώ το υπόλοιπο ποσόν θα καταβάλλεται από προγράμματα του ΟΑΕΔ για τα οποία όπως υπογράμμισε ο κ. Λοβέρδος οι πόροι είναι διασφαλισμένοι.

Κοινωνική και ιδιωτική ασφάλιση: Κάντο όπως η Σουηδία

του Δημήτρη Ζορμπά*,

Το άρθρο σας “Πιο δίκαιο καλύπτει την αναδρομικότητα του εγγυητικού κεφαλαίου και το “άνοιγμα Ψωμιάδη” αγγίζει πάρα πολλούς τομείς που αξίζει να συζητηθούν ευρέως. Αφού σας συγχαρούμε, όλοι πρέπει να συμφωνήσουμε ότι δεν πρέπει να παραδώσουμε το συνταξιοδοτικό με οποιαδήποτε μορφή στις τράπεζες. Δυστυχώς, η επιβάρυνση με 1,5% των ασφαλιστικών επιχειρήσεων (γιατί όχι και των ασφαλιστών;) και η διαφαινόμενη αναδρομική κάλυψη των υποχρεώσεων της Ασπίδος μας βρίσκουν όλους αντίθετους. Η συμπάθειά μας, η κατανόησή μας και η επιθυμία μας όπως τακτοποιηθούν οι ασφαλισμένοι της Ασπίδος μέχρι ένα μικρό ποσό από το κράτος -γιατί αυτό ήταν υπεύθυνο- είναι δεδομένη. Δεν μπορεί όμως να επιβαρύνουμε εμείς τους πελάτες μας, τους σημερινούς και τους αυριανούς, τα παιδιά μας, που θα αναγκαστούν αύριο να κάνουν συμπληρωματική σύνταξη, η οποία είναι απαραίτητη μετά τις αλλαγές στο ασφαλιστικό, με υποχρεώσεις που δεν τους ανήκουν. Το παιχνίδι πρέπει να είναι καθαρό και όχι υπέρ των τραπεζών. Θα έλεγα μάλιστα, ότι δεν έχουν καμία δουλειά οι τράπεζες με το συνταξιοδοτικό. Εάν δεχτούμε την ύπαρξη τριών πυλώνων στον τομέα της ασφάλισης, την αναδιανεμητική σύνταξη, τα επαγγελματικά ταμεία και την ιδιωτική ασφάλιση, τότε παρακαλώ δεχτείτε κάποιες σκέψεις μου και τη μεταφορά μιας ευρωπαϊκής πρακτικής.

ΤΑ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΗΣΗΣ ΣΤΗΝ ΕΥΡΩΠΗ

•ΑΥΣΤΡΙΑ: Περίπου το 10% των εργαζομένων έχει αποκτήσει δικαιώματα σε ένα σύστημα επαγγελματικής σύνταξης στο πλαίσιο του ιδιωτικού συστήματος συνταξιοδότησης, ενώ περίπου το 2% των συνταξιούχων λαμβάνει επαγγελματική σύνταξη από ένα ιδιωτικό σύστημα συνταξιοδότησης.
•ΒΕΛΓΙΟ: Σχεδόν το ένα τρίτο των εργαζομένων έχει επαγγελματική συνταξιοδότηση.
•ΔΑΝΙΑ: Το 68% των συνταξιούχων είναι μέλη των επαγγελματικών συστημάτων συνταξιοδότησης.
•ΓΑΛΛΙΑ: Το 1,7% των συνολικών παροχών συνταξιοδότησης.
•ΙΡΛΑΝΔΙΑ: Το 47% του συνολικού εργατικού δυναμικού από 20 έως 69 ετών είναι μέλη στα συστήματα επαγγελματικής συνταξιοδότησης των εργοδοτών τους, ενώ η συνολική κάλυψη από ιδιωτικά συστήματα φθάνει στο 51%.
•ΙΤΑΛΙΑ: Η επαγγελματική ασφάλιση εφαρμόζεται δειλά και ως ένα σύστημα συμπληρωματικής σύνταξης, καθώς μόλις το 9% των εργαζομένων καταβάλλει σχετικές εισφορές.
•ΛΟΥΞΕΜΒΟΥΡΓΟ: Οι μεγάλες πολυεθνικές του χρηματοοικονομικού και βιομηχανικού κλάδου, που έχουν έδρα στο μικρό κράτος, εφαρμόζουν το επαγγελματικό σύστημα συνταξιοδότησης των εργαζομένων τους.
•ΟΛΛΑΝΔΙΑ: Πάνω από το 90% των μισθωτών καταβάλλουν εισφορές σε κάποιο επαγγελματικό ταμείο συνταξιοδότησης.
•ΠΟΡΤΟΓΑΛΙΑ: Σχεδόν το 10% των εργαζομένων συμμετέχει σε επαγγελματικά ταμεία.
•ΙΣΠΑΝΙΑ: Μόλις το 3,5% των εργαζομένων είναι μέλη των επαγγελματικών συστημάτων συνταξιοδότησης.
•ΜΕΓΑΛΗ ΒΡΕΤΑΝΙΑ: Το 71% των συνταξιούχων έχει εισόδημα από επενδύσεις οι οποίες αφορούν στις ιδιωτικές συντάξεις. Παράλληλα, το 44% του πληθυσμού σε ηλικία εργασίας καταβάλλει εισφορές σε ένα επαγγελματικό ή ιδιωτικό σύστημα συνταξιοδότησης.
ΤΟ ΣΟΥΗΔΙΚΟ ΜΟΝΤΕΛΟ

Όταν μελετάς κοινωνικά θέματα και μάλιστα συνταξιοδοτικά πρέπει να ενημερωθείς για το τι γίνεται σε χώρες παραδοσιακά ανεπτυγμένες όπως η Σουηδία, που έχει αναπτύξει ένα νέο μοντέλο. Πρόκειται για ένα μοντέλο που βασίζεται σε συμφωνία εργαζομένων και εργοδοτών: το μοντέλοτης Fora Forsakrings Central.

Είναι μια Εταιρία παροχής υπηρεσιών και απασχολεί περίπου 150 υπαλλήλους. Οι μετοχές της ανήκουν στην Svenskt Naringsliv (Συνομοσπονδία Σουηδικών Επιχειρήσεων) και (στην αντίστοιχη της Γ.Σ.Ε.Ε) LΟ (Συνομοσπονδία της Σουηδικής Εμπορικής ΄Ενωσης).

Η Fora παρέχει διαχείριση στα πλαίσια των συλλογικών συμφωνιών, σχετικά με τις ασφάλειες AFA και SAF-LO, συλλογικές συντάξεις και άλλες παρόμοιες συμφωνίες, στα πλαίσια της αγοράς εργασίας.

΄Ητοι:

•Συνομολογεί ασφαλιστήρια συμβόλαια.
•Τιμολογεί ασφάλιστρα και λοιπές χρεώσεις-επιβαρύνσεις.
•Μεταφέρει ασφάλιστρα και άλλες χρεώσεις από τους εργοδότες στους ασφαλιστικούς φορείς.
•Παρέχει γενικές πληροφορίες σε: εργοδότες, υπαλλήλους, εμπορικές ενώσεις, συνδέσμους εργοδοτών, ασφαλιστικές εταιρίες, άλλους ενδιαφερόμενους.
•Διαχειρίζεται συνταξιοδοτικά προγράμματα.
•Παρέχει καταστάσεις αξίας.
Σκοποί:

•Απλοποιημένες και κατανοητές διαδικασίες και για Εταιρίες και για υπαλλήλους
•Αποτελεσματικό κόστος για αρχικά κεφάλαια
ΣΥΝΤΑΞΕΙΣ ΚΑΙ ΟΦΕΛΗ ΣΤΗ ΣΟΥΗΔΙΑ:

•Το νομοθετημένο σχέδιο κοινωνικής ασφάλισης
•Ευρέα σχέδια βασισμένα σε συλλογικές συμφωνίες
•Ατομικά σχέδια
ΚΟΙΝΩΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΣΤΗ ΣΟΥΗΔΙΑ – ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ
(Συλλογικές συμφωνίες – Συντάξεις)

(α) Προβλέπει:

•Καθορισμένη συνεισφορά.
•Συνδυασμένα κέρδη (ισόβιο εισόδημα).
•Ολικά δικαιώματα συνταξιοδότησης για ένα έτος: 18,5% του συνταξιοδοτικού εισοδήματος.
•Συμμετοχή και του εργοδότη και του υπαλλήλου.
•Εισόδημα σύνταξης 16% (σύστημα payg).
•Σύνταξη από ασφάλιστρα 2,5% (σύστημα κεφαλαιοποιητικό).
•Εγγυημένη σύνταξη.
•Δικαίωμα συνταξιοδότησης από την ηλικία των 61 ετών (ελαστικότητα).
•Σύνταξη εισοδήματος ή ασφαλίστρων ξεχωριστά ή συνδυαστικά κατά 1/1, 3/4, 1/2 ή ¼.
•Υπολογισμός σύνταξης από ειδικό αναλογιστή.
(β) Συλλογικές Συμφωνίες για τέσσερα βασικά ασφαλιστικά/συνταξιοδοτικά προγράμματα:

Αφορά:

1.Ημερομίσθιους Ιδιωτικού Τομέα
2.Μισθωτούς υπαλλήλους του Ιδιωτικού Τομέα
3.Υπαλλήλους Τοπικής Κυβέρνησης
4.Υπαλλήλους Κεντρικής Κυβέρνησης
Πιο αναλυτικά :
1.- Ημερομίσθιοι Ιδιωτικού Τομέα (Σχέδιο SAF-LO)

•Είσοδος στο πρόγραμμα από την ηλικία των 21.
•3,5% της μικτής συνολικής πληρωμής των υπαλλήλων.
•Κάλυψη επαναπληρωμής και/ή κάλυψη οικογένειας.
•Απαλλαγή ασφαλίστρων, ασθενείας ή θανάτου γονέα.
•Ελαστική ηλικία συνταξιοδότησης, νωρίτερα από την ηλικία των 55.
•Ισόβια ή προσωρινή.
2.- Μισθωτοί υπάλληλοι Ιδιωτικού Τομέα (Σχέδιο ΙΤΡ)

•Είσοδος στο πρόγραμμα από την ηλικία των 28.
•Καθορισμένο όφελος (ALEKTA).
•Βοηθητική σύνταξη, ΙΤΡΚ: καθορισμένη συμβολή 2%.
•Ατομική επιλογή.
•Νέο Σχέδιο σύνταξης.
3.- Υπάλληλοι Τοπικής Κυβέρνησης (Σχέδιο PFA)

•Είσοδος στο πρόγραμμα από την ηλικία των 28. (2004: 21)
•Καθορισμένη συμβολή 3,4% ή 3,5% (2004: 4%).
•Ατομική επιλογή.
•Καθορισμένο όφελος για εισοδήματα πάνω από το όριο.
4.- Υπάλληλοι Κεντρικής Κυβέρνησης (Σχέδιο PA 03)

•Είσοδος στο πρόγραμμα από την ηλικία των 28.
•Καθορισμένη συμβολή 2,3%
•Ατομική επιλογή
•Βοηθητική σύνταξη 2,0% από την ηλικία των 28.
•Καθορισμένο όφελος για εισοδήματα πάνω από το όριο.
•Μερική σύνταξη από την ηλικία των 61. (60% από απώλεια εισοδήματος).

Ο ΡΟΛΟΣ ΤΗΣ FORA FORSAKRINGS CENTRAL
Η Fora Forsakrings Central διαχειρίζεται ατομικά προγράμματα από το 1998. H AMF - Σύνταξη διεκπεραιώνει:

1.Περιπτώσεις που δεν έχει γίνει επιλογή της Ασφαλιστικής Εταιρίας.
2.Το κεφάλαιο σύνταξης προστίθεται μέχρι και το έτος 1995.
3.Η Συλλογική Σύνταξη SAF-LO από το 1996 μέχρι το 1997.
Η Fora βασίζεται στις επιλογές που έχουν να κάνουν οι υπάλληλοι, ήτοι:

α) Για σύνταξη λόγω συμπλήρωσης του ορίου ηλικίας:

•Επιλογή Ασφαλιστικής Εταιρίας.
•Επιλογή Κλασικής ή Ασφάλειας Unit-linked.
•Με ή χωρίς κάλυψη επαναπληρωμής.
β) Για την κάλυψη της οικογενείας:

•Ένα ή δύο βασικά κεφάλαια.
•Εκταμίευση πέραν της 5ετίας.
γ) Ορισμός δικαιούχων:

•Σύζυγος/νόμιμος σύντροφος/συμβιών σύντροφος.
•Τέκνα που νομιμοπούνται να κληρονομήσουν.
Οι Συλλογικές Συμφωνίες παρέχουν επίσης οφέλη σε περίπτωση:

•Ασθενείας (π.χ. ομαδική νοσοκομειακή κάλυψη, σύνταξη λόγω μόνιμης ολικής ανικανότητας).
•Ατυχήματος στο χώρο δoυλειάς (χωρίς ασφαλιστική ευθύνη).
•Απώλειας εργασίας (εισοδήματος).
•Θανάτου (π.χ. ομαδική ασφάλιση ζωής, σύνταξης, επιβίωσης).
Ασφαλίσεις AFA – Συλλογική Σύνταξη SAF-LO

Κάλυψη Σε περίπτωση Αφορά
AGB Απώλειας εργασίας Ημερομίσθιους
AGS Ασθενείας Ημερομίσθιους
TGL Θανάτου Ημερομίσθιους
TFA Ατυχήματος εν ώρα εργασίας Ημερομίσθιους &΄Εμμισθους Υπαλλήλους
SAF-LO Συλλογική σύμβαση λόγω ηλικίας Ημερομίσθιους & Υπαλλήλους

Νομοθετικό Πλαίσιο:

α) Καθορίζεται από :

•την Νομοθεσία για την Ασφαλιστική Επιχείρηση/Ασφαλιστήρια Συμβόλαια.
β) Φορολογία στην ασφάλιση ζωής :

•Τα ασφάλιστρα για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα εκπίπτουν από το φορολογητέο εισόδημα μέχρι ενός συγκεκριμένου ποσού.
•Τα κεφάλαια που καταβάλλονται φορολογούνται.
•Οι Ασφαλιστικές Εταιρίες Ζωής πληρώνουν φόρο για τα κέρδη από τα κεφάλαια.
Η Fora Forsakrings Central σε αριθμούς :

•200.000 υπάλληλοι σε ατομικές συμφωνίες.
•3 εκ. ασφαλισμένοι, εκ των οποίων οι 1.8 εκ. στη SAL-FO.
•Ετήσια παραγωγή ασφαλίστρων 2 δις SEK.
•Συνεργασία με 20 Ασφαλιστικές Εταιρίες.
•20 άλλοι πελάτες και διαχειριστές κεφαλαίων.
ΠΩΣ ΛΕΙΤΟΥΡΓΕΙ Η ΣΥΛΛΟΓΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΣΥΝΤΑΞΗ SAF-LO

•Ο εργοδότης πληρώνει τα ασφάλιστρα για τη συλλογική ασφαλιστική σύνταξη SAF-LO.
•Λαμβάνονται πληροφορίες από τη Fora σχετικά με την ασφαλιστική σύνταξη. Γίνονται επιλογές και ταχυδρομείται η τυπωμένη αίτηση επιλογής.
•Αποστέλλεται επιβεβαίωση των επιλογών στο σπίτι των εργαζομένων.
•Κάθε χρόνο, τα ασφάλιστρα που πληρώνονται από τον εργοδότη μεταφέρονται στην ασφαλιστική εταιρία της επιλογής των εργαζομένων.
•Μια φορά το χρόνο δίδεται μια κατάσταση αξίας που δείχνει την πρόσφατη αξία των αποταμιεύσεων της σύνταξης των εργαζομένων.
•Οι καταβολές της συλλογικής ασφαλιστικής σύνταξης ξεκινούν το νωρίτερο από την ηλικία των 55.
•Αν αλλάξει κάποια από τις επιλογές για την πληρωμή μελλοντικών ασφαλίστρων στη συλλογική σύνταξη SAF-LO ή να μεταφερθεί το κεφάλαιο σύνταξης, χρησιμοποιούυνται αιτήσεις από τη Fora.
ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑΤΑ-ΠΡΟΤΑΣΕΙΣ

Το συνταξιοδοτικό πρόβλημα δεν είναι μόνο ελληνικό πρόβλημα. Ολόκληρη η Ευρώπη και όλες οι προηγμένες χώρες αντιμετωπίζουν αυτό το πρόβλημα, το οποίο στη βάση του, έχει τα εξής κοινά χαρακτηριστικά:

•Το δημογραφικό πρόβλημα, λιγότερες γεννήσεις οδηγούν σε μεταβολή της σχέσης των νέων προς τους ηλικιωμένους.
•Η αύξηση του προσδόκιμου της ζωής μας.
•Η ανεπάρκεια χρηματοδότησης του ασφαλιστικού.
•Το πρόβλημα της παράτασης του εργασιακού χρόνου.
Η διασφάλιση της κοινωνικής αλληλεγγύης οδηγεί στο συμπέρασμα ότι δεν πρέπει να ανατραπεί ο δημόσιος και ο αναδιανεμητικός χαρακτήρας των συντάξεων και η τριμερής χρηματοδότησή του.

Ακόμα επιβάλλεται η λήψη μέριμνας ώστε η κρατική συμμετοχή να αποτελεί εγγύηση για την ενίσχυση των χαμηλών συντάξεων.

Η δημιουργία ενός νέου άξονα με βάση την επαγγελματική ασφάλιση, πιστεύουμε ότι πρέπει να γίνει κάτω από προϋποθέσεις για την περαιτέρω στήριξη των συντάξεων. Η δημιουργία ενός φορέα με την συμμετοχή των εργαζομένων, εργοδοτών και κοινωνικών οργανώσεων, πιστεύουμε ότι θα είναι εγγύηση για τη λειτουργία του νέου άξονα.

Τα συνδικάτα πρέπει μέσα από πίεση που θα ασκηθεί στους εργοδότες να συμφωνήσουν με αυτούς για το ποσοστό χρηματοδότησης (εισφορές).

•Το νέο όργανο θα επιλέγει ποιες ασφαλιστικές εταιρίες πληρούν τις προϋποθέσεις που αυτό θα θέτει και θα ζητεί τις προσφορές τους. Οι ασφαλιστικές εταιρίες προκειμένου να γίνουν διαχειριστές, θα ανταγωνίζονται η μίια την άλλη στην παρουσίαση των προσφορών τους. Σημειώνεται, ότι δεν θα απαιτείται η ύπαρξη ενδιάμεσων και συνεπώς δεν θα υπάρχει κόστος διαμεσολάβησης.
•Οι εργαζόμενοι θα δηλώνουν μέσω του εργοδότη τους στον φορέα, ποιά ασφαλιστική εταιρία θα επιλέγουν. Ο φορέας θα ομαδοποιεί ανά εταιρία τους εργαζομένους και θα εκχωρεί σε αυτές τις εισφορές προς διαχείριση.
•Ο φορέας θα μπορεί να θέτει περιορισμούς στο επενδυτικό καλάθι που θα χρησιμοποιήσουν οι εταιρίες για την επένδυση των αποθεμάτων τους που αφορά τον άξονα αυτό. Θα παρακολουθεί και θα ελέγχει την διαχείριση και θα ενημερώνει τους εργαζόμενους μια φορά το χρόνο για την εξέλιξη των συντάξεών τους.
•Με την συμπλήρωση του συντάξιμου χρόνου, οι εργαζόμενοι θα απευθύνονται με αίτησή τους στον φορέα και αυτός θα φροντίζει για τη καταβολή της.
•Τα έξοδα του φορέα θα καλύπτονται από τις ασφαλιστικές εταιρίες αναλόγα με τη συμμετοχή τους στην διαχείριση των συνταξιοδοτικών κεφαλαίων.
•Στα στοιχεία που θα χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρίες για την κάλυψη των τεχνικών τους αποθεμάτων, που αφορά συντάξεις, δεν θα πρέπει να περιλαμβάνονται ανείσπρακτα συμβόλαια, αλλά στοιχεία που παρέχουν εγγύηση 100% .
Πιστεύουμε ότι, η συλλογική επαγγελματική ασφάλιση, καθώς και η ύπαρξη ενός τέτοιου φορέα με την συμμετοχή των εργαζομένων μέσω των συνδικάτων τους, θα εξασφαλίσουν την κοινωνική προστασία και θα εμποδίσουν την εκμετάλλευση των εργαζομένων. Η λειτουργία δε του άξονα αυτού, θα είναι αποτέλεσμα συμφωνιών μεταξύ των εργοδοτών και των συνδικάτων.

Η Ιδιωτική ασφάλιση δεν μπορεί και δεν πρέπει να αποδομίσει την κοινωνική ασφάλιση, μπορεί όμως να την συμπληρώσει και να την επαυξήσει τόσο σε συλλογικό επίπεδο, όπως προτείνουμε, όσο και σε ατομικό για όποιον το επιθυμεί προκειμένου να κρατήσει ενα επίπεδο διαβίωσης.

(*) Ο κ. Δημήτρης Ζορμπάς είναι μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, πρόεδρος της διαχειριστικής επιτροπής του Συστήματος Φιλικού Διακανονισμού και διευθύνων σύμβουλος της Συνεταιριστικής ΑΕΓΑ.